Akademisyenler, temassız ödeme limitlerinin artırılmasının veya tamamen kaldırılmasının dürtüsel harcamalarda artışa yol açabileceğini öne sürüyor.
Şu anda, 100 £’u aşan alışverişlerde PIN girme zorunluluğu, işlem tutarını bilinçli olarak hatırlatan bir işlev görerek borç birikimi riskini azaltıyor.
Bu haftanın başlarında, İngiltere’nin Finansal Yönetim Otoritesi (FCA), bankaların ve kart sağlayıcılarının kendi limitlerini belirlemesine veya tamamen ortadan kaldırmasına izin vermeyi önerdi ve bu da PIN girişini potansiyel olarak daha da seyrekleştirebilir.
Bazı BBC okuyucularıyla birlikte bankalar, tüketicilerin kendi temassız limitlerini belirleyebilmesini savunuyor; bu, yıl sonuna doğru nihai bir kararın yaklaşmasıyla ivme kazanan bir tartışma noktası.
Temassız ödemeler, dünya çapında milyonlarca kişi için günlük yaşamın her yerinde bulunan bir özellik haline geldi.
İngiltere’de 2007’de kullanıma sunulduklarından beri, işlem limiti 10 £’dan başladı ve ardından, pandemi sırasında dikkate değer artışlar da dahil olmak üzere, 2020’de 45 £’a ve ardından Ekim 2021’de 100 £’a ulaştı.
Bu artışlar, ortalama temassız harcamalardaki artışlarla eşleşti.
Şüphesiz, PIN’e gerek kalmadan daha yüksek değerli alışverişlerin temassız olarak yapılabilmesiyle ortalama harcama artacaktır.
Ancak, bireylerin PIN girişi gerektiren duruma kıyasla daha sık ve daha büyük miktarlarda harcama yapıp yapmadıklarını ölçmek zor olmaya devam ediyor.
Salford Business School’da ekonomist olan Richard Whittle, tüketiciler için eklenen kolaylığın potansiyel dezavantajları olabileceğini belirtiyor.
“Bu ödeme kolaylığı, tüketicilerin düşünmeden harcama yapmasına yol açarsa, gerçekten istemedikleri veya ihtiyaç duymadıkları şeyleri satın alma olasılıkları daha yüksek olabilir” diyor.
Bunun, özellikle borç para harcayan ve borç biriktiren kredi kartı kullanıcıları için geçerli olabileceğini öne sürüyor. Düzenleyicilerin, temassız kredi kartları için banka kartlarına kıyasla farklı kurallar düşünmelerini öneriyor.
Leeds Üniversitesi’nde ekonomi öğretim görevlisi olan Stuart Mills, nakit paranın mevcut fonlar hakkında “görünür ve anında geri bildirim” sağladığını, PIN’in ise harcamaları yönetmek için “önemli bir sürtünme noktası” görevi gördüğünü savunuyor.
“Bu tür sürtünmeleri ortadan kaldırmak, bazı kolaylık faydaları sunarken, aynı zamanda birçok insanın planladıklarından çok daha fazla para harcadıklarını fark etmelerine de yol açacaktır” diyor.
Her iki akademisyen de daha önce bu endişeyi dile getirmiş ve bunun sadece teorik bir argüman olmadığını vurgulamışlardı.
Sevenoaks, Kent’te yaşayan Robert Ryan adlı bir alışverişçi, BBC’ye PIN girmenin “dokun-geç işlemimde aşırı harcama yapmadığımdan emin olmak için bana biraz ipucu verdiğini” söyledi.
Ancak, yaşam maliyeti baskılarıyla karşı karşıya kalan birçok kişi için, tek bir işlemde 100 £’un üzerinde harcama yapmak nadir olduğundan, temassız ödeme yaygın bir norm haline geldi.
Barclays’den elde edilen araştırmalar, 2024’te mağaza içi kart işlemlerinin yaklaşık %95’inin temassız olduğunu gösteriyor.
Sevenoaks’ta çiçekçi olan Terezai Takacs, müşterilerin son birkaç yıldır harcamaları azalttığını, örneğin daha küçük buketler talep ettiğini gözlemliyor.
Bayan Takacs ayrıca, çoğu müşterinin artık akıllı telefonlarında dijital cüzdan kullandığını belirtiyor.
Bu ödeme yöntemleri, parmak izi veya yüz tanıma gibi gelişmiş güvenlik özellikleri sayesinde zaten sınırsız işlem limitlerine sahip.
Dr. Whittle, artan temassız kart limitinin, özellikle telefonla ödeme yapmayı tercih eden genç demografik gruplar arasında, kendiliğinden veya pervasız harcamalar üzerindeki etkiyi azaltmasının muhtemel olduğunu öne sürüyor.
Bazıları, insanların telefonlarında PIN’siz harcamaya alışkın olduğu bir bağlamda daha az alakalı hale geldiği için, temassız kart limitinin kaldırılmasının gecikmiş olduğunu savunuyor.
Fintek şirketi Cashflow’un CEO’su Hannah Fitzsimons, “Düzenleyiciler nihayet insanların nasıl ödeme yaptığına yetişiyor” diyor.
“Akıllı telefonlardaki dijital cüzdanların limiti yok, peki kartlar neden geçmişe takılıp kalmalı?”
Temassız kart limitinin artırılması veya kaldırılması, İngiltere’yi Avrupa’nın çoğunun önüne geçirecek ve diğer gelişmiş ekonomilerdeki düzenlemelerle daha yakından uyumlu hale getirecektir.
Kanada’da seviyeyi düzenleyiciler yerine sektör belirliyor ve sağlayıcılar bunu ABD ve Singapur’da yapıyor; FCA’nın İngiltere’de kopyalamayı amaçladığı bir model.
Bankalar düzenleyiciyle aynı fikirde olsa da, sektör ticaret kuruluşu olan UK Finance, “herhangi bir değişiklik güvenlik temel alınarak dikkatlice yapılacaktır” diyor.
Limitleri değiştiren bankalar ve kart sağlayıcıları, müşterileri kendi eşiklerini belirlemeye veya kartlarındaki temassız ödemeleri tamamen devre dışı bırakmaya teşvik edilecek.
Lloyds Banking Group’ta ödeme direktörü olan Gabby Collins, “Lloyds, Halifax ve Bank of Scotland müşterileri, uygulamalarımızda kendi temassız ödeme limitlerini 5 £’luk adımlarla 100 £’a kadar ayarlayabiliyor ve bu esnekliği korumaya kesinlikle kararlıyız” diyor.
Bu seçenek, Your Voice, Your BBC News aracılığıyla bu konuda bizimle iletişime geçen bazı BBC okuyucuları, izleyicileri ve dinleyicileri tarafından destekleniyor.
Londra’dan 36 yaşındaki Ben, “Buradaki en önemli ilke kişisel seçim. Kendi kişisel limitimi belirlemek istiyorum” dedi.
“Bu benim kartım ve kolaylık ve risk toleransına göre benim seçimim. Bazı bankalar buna izin vermiyor. Bu seçenek herkese sunulmalı.”
Diğerleri ise güvenlik endişeleri taşıyor ve sınırsız temassız kartların hırsızlar ve dolandırıcılar için daha cazip hale geleceğini savunuyor.
Hayır kurumları, herkesin kendi limitlerini belirleme konusunda dijital becerilere sahip olmadığı konusunda uyarıyor. Bazı durumlarda, bunun insanların yaşamları üzerinde ciddi sonuçları olabilir.
Ekonomik İstismardan Kurtulma İcra Kurulu Başkanı Sam Smethers, sınırsız temassız kartların kontrolcü partnerlere sınırsız ekonomik istismar fırsatları sunduğu konusunda uyarıyor.
“Sınırsız temassız harcama, istismarcılara hayatta kalanın banka hesabını herhangi bir kontrol veya uyarı olmaksızın boşaltmak için serbest erişim sağlayabilir” diyor.
“Bu, hayatta kalanı kaçıp güvenliğe ulaşmak için ihtiyaç duyduğu paradan mahrum bırakabilir ve onları daha da borca sokabilir.”
Ayrıca, nakitsiz bir topluma geçişi hızlandırabileceği konusunda da uyarıyor.
Nakit, birçok hayatta kalan için bir cankurtaran halatı çünkü çevrimiçi işlemleri izleyebilen, banka kartlarını alıkoyabilen ve banka hesaplarını kapatabilen istismarcılardan kaçmanın tek yolu bu, diyor.
Andree Massiah’ın ek raporlaması
Bir okul malzemeleri hayır kurumu, yardım talebinin geçen yıla kıyasla %20’ye kadar arttığını söylüyor.
Policy in Practice’ten bir rapor, farkındalık, karmaşıklık ve damgalanmanın, insanların talepte bulunmasını engelleyen ana engeller olduğunu söylüyor.
Hull Şehir Meclisi, 1.000’den fazla öğrenciye 50 £’luk bir üniforma kuponu verileceğini söyledi.
Ekonomi, bir yılın en büyük üretim daralmasının ardından büyüyemedi.
Şansölye Rachel Reeves, ekonomik planlarını 26 Kasım’daki ikinci Bütçesinde açıklayacak.