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La Financial Conduct Authority (FCA), l’autorità di regolamentazione finanziaria del Regno Unito, ha proposto un sistema di risarcimento per affrontare la diffusa vendita impropria nel settore dei finanziamenti auto.
La FCA stima che i potenziali risarcimenti potrebbero derivare da circa 14 milioni di contratti di finanziamento auto stipulati tra aprile 2007 e novembre 2024, che rappresentano circa il 44% di tutti i contratti di questo tipo stipulati in quel periodo.
Tuttavia, la portata dell’ammissibilità al risarcimento è stata ristretta a seguito di una recente sentenza della Corte Suprema. La corte si è schierata con le società finanziarie in due dei tre casi di prova fondamentali che hanno esaminato i pagamenti di commissioni dalle banche e da altri fornitori di credito alle concessionarie auto.
La maggior parte dei veicoli nuovi e un numero considerevole di auto usate vengono acquistati utilizzando contratti di finanziamento.
Circa due milioni di veicoli vengono finanziati ogni anno, con i clienti che in genere versano un deposito iniziale seguito da pagamenti mensili comprensivi di interessi.
Nel 2021, la FCA ha vietato gli accordi di commissione discrezionali (DCA), in cui i concessionari ricevevano commissioni dai finanziatori in base al tasso di interesse addebitato al cliente. Questi accordi spesso non venivano divulgati ai consumatori.
La FCA ha stabilito che i DCA incentivavano i concessionari ad addebitare ai consumatori tassi di interesse più elevati del necessario, con conseguente pagamento in eccesso.
Da gennaio, l’autorità di regolamentazione ha valutato se concedere un risarcimento alle persone coinvolte in questi accordi risalenti al 2007.
Inoltre, alcuni acquirenti di auto potrebbero essere stati soggetti a condizioni contrattuali inique a causa di commissioni di concessionaria eccessivamente elevate – pari ad almeno il 35% del costo totale del credito e il 10% del prestito – o hanno ricevuto informazioni distorte a favore di specifici finanziatori a causa di accordi di diritti esclusivi.
Nell’ambito del sistema proposto, la FCA prevede risarcimenti medi di £700 per contratto venduto in modo improprio.
Questa cifra è inferiore alla stima iniziale dell’autorità di regolamentazione di meno di £950 per accordo.
Di conseguenza, il costo totale stimato dei risarcimenti è ora previsto nella fascia inferiore dell’intervallo iniziale della FCA, pari a circa £8,2 miliardi.
La FCA ha chiarito che l’importo effettivo del risarcimento concesso ai singoli richiedenti dipenderà dall’entità del danno subito.
L’autorità di regolamentazione riferisce di aver già ricevuto reclami relativi a quattro milioni di contratti. Le persone che hanno già presentato reclami non sono tenute ad intraprendere ulteriori azioni. La FCA consiglia a coloro che non hanno ancora presentato un reclamo di contattare direttamente il proprio fornitore di prestito auto invece di utilizzare una società di gestione dei reclami.
Gli aspetti chiave del piano della FCA includono:
La FCA mira a lanciare il nuovo sistema di risarcimento all’inizio del 2025, con pagamenti rapidi a seguire. Tuttavia, alcuni richiedenti – in particolare quelli con informazioni di contatto obsolete – potrebbero subire ritardi nella ricezione del risarcimento.
Si prevede che il settore sosterrà l’intero costo del sistema di risarcimento, comprendente sia i pagamenti che le spese amministrative.
I finanziatori, tra cui le principali banche del Regno Unito e le società specializzate in finanziamenti auto, hanno già stanziato oltre £2 miliardi per coprire i potenziali pagamenti.
Lloyds Bank ha stanziato £1,15 miliardi, mentre Santander ha accantonato £295 milioni.
Anche società di finanziamento come Close Brothers (£165 milioni), Northridge Finance (£143 milioni) e MotoNovo (tramite FirstRand, £140 milioni) hanno riservato somme significative. Una parte di questi fondi sarà utilizzata per coprire le spese legali e amministrative.
Le parti interessate mantengono l’opportunità di fornire feedback sul sistema di risarcimento proposto dalla FCA.
La revisione della Corte Suprema ha riguardato tre casi di prova, esaminando se i pagamenti di commissioni non divulgate dalle società finanziarie ai concessionari costituissero corruzione. La corte ha anche considerato se i concessionari auto avessero il dovere di dare priorità agli interessi dei propri clienti rispetto ai propri.
Una sentenza a favore dei querelanti avrebbe potuto facilitare milioni di richieste di risarcimento. Tuttavia, la corte si è infine schierata con le società finanziarie in due dei casi di prova.
Questa decisione ha limitato il numero di persone ammissibili al risarcimento.
La Corte Suprema ha annullato le precedenti sentenze nei due casi di prova che avevano ritenuto illegali le commissioni nascoste sui prestiti auto.
L’unico caso di prova che è stato confermato ha coinvolto Marcus Johnson, 34 anni, di Cwmbran, Torfaen, che ha acquistato la sua prima auto, una Suzuki Swift, nel 2017.
Il signor Johnson non è stato informato che la concessionaria auto stava ricevendo una commissione del 25%, che è stata aggiunta all’importo del suo rimborso.
“Ho firmato alcuni documenti e poi sono ripartito con l’auto”, ha detto alla BBC.
Ha spiegato che si sentiva obbligato a utilizzare il finanziamento per acquistare l’auto e ha descritto la rivelazione della commissione non divulgata come “straziante”.
Pur “contento” dell’esito del suo caso, il signor Johnson ha espresso delusione per le “centinaia di altre persone” che sarebbero state escluse dal risarcimento. “È una vittoria, ma è un sacco di sale davvero grande per accompagnarla”, ha affermato.
Nel caso del signor Johnson, la Corte Suprema ha stabilito che i termini del suo contratto di finanziamento erano iniqui a causa del sostanziale pagamento della commissione e della percepita mancanza di trasparenza riguardo al rapporto tra la società finanziaria e la concessionaria.
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