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Milioni di automobilisti potrebbero avere diritto a un risarcimento a seguito di una potenziale vendita errata di contratti di finanziamento auto.
Indagini in corso stanno esaminando le pratiche di concessionarie e istituti di credito – alcuni dei quali hanno subito azioni normative – che potrebbero portare a un sistema di compensazione completo a livello di settore per i consumatori.
Una sentenza della Corte Suprema del 1° agosto ha il potenziale per ampliare la portata dei richiedenti ammissibili, suscitando un significativo dibattito tra consumatori e responsabili politici.
La maggior parte dei veicoli nuovi e una parte considerevole delle auto usate vengono acquistate tramite contratti di finanziamento.
Circa due milioni di veicoli vengono finanziati ogni anno, con i clienti che in genere pagano un deposito iniziale seguito da rate mensili comprensive di interessi.
Nel 2021, la Financial Conduct Authority (FCA), l’autorità di regolamentazione finanziaria del Regno Unito, ha vietato gli accordi di commissione discrezionale (DCA), in cui i concessionari ricevevano commissioni dagli istituti di credito in base al tasso di interesse addebitato al cliente.
La FCA ha stabilito che tali accordi incentivavano i concessionari ad addebitare ai consumatori tassi di interesse più elevati del necessario, con conseguente pagamento in eccesso.
Da gennaio, la FCA sta valutando se debba essere fornito un risarcimento alle persone che hanno stipulato tali accordi prima del 2021.
Attualmente, i reclami presentati al Financial Ombudsman Service, che ha 80.000 casi aperti relativi a questo problema, e i procedimenti legali sono effettivamente sospesi.
Milioni di automobilisti potrebbero potenzialmente ricevere un risarcimento, a seconda delle specifiche del loro tasso di interesse e della trasparenza che lo circonda. I consumatori che hanno stipulato contratti di finanziamento con DCA prima del 28 gennaio 2021 potrebbero essere idonei.
È probabile che il risarcimento venga amministrato tramite un sistema centralizzato gestito dalla Financial Conduct Authority (FCA), al fine di stabilire un processo di risarcimento organizzato.
Questo approccio semplificherebbe il processo per i consumatori rispetto all’azione legale individuale e richiederebbe alle aziende di valutare se i clienti hanno subito perdite.
La portata del risarcimento potrebbe essere ulteriormente ampliata in base all’esito della decisione della Corte Suprema.
Le linee guida della FCA hanno indicato che qualsiasi sistema di risarcimento deve essere equo per i consumatori, preservando al contempo la stabilità del mercato automobilistico.
I funzionari decideranno entro sei settimane dalla decisione del tribunale se verrà implementato un sistema, anche se è improbabile che sia operativo fino al 2026.
I dettagli rimangono in fase di sviluppo, incluso se ai richiedenti sarà richiesto di aderire attivamente al sistema.
Sebbene permangano incertezze, gli istituti di credito, comprese le principali banche del Regno Unito, hanno già stanziato miliardi di sterline in previsione di potenziali esborsi.
Il risarcimento comprenderebbe probabilmente la differenza tra il tasso di interesse pagato e il tasso che avrebbe dovuto essere applicato.
Gli interessi a un tasso dell’8% sul pagamento in eccesso verrebbero aggiunti a tale perdita, il che potrebbe aumentare significativamente l’esborso.
Gli importi esatti del risarcimento varieranno in base alle circostanze individuali.
Una decisione dei giudici della Corte d’Appello alla fine dello scorso anno ha ampliato la saga in corso sui pagamenti di commissioni nascoste, con acquirenti che potrebbero ricevere pagamenti per un totale di miliardi di sterline.
Mentre le indagini iniziali riguardavano gli accordi di commissione discrezionale, che sono stati vietati nel 2021, la decisione della Corte d’Appello ha ampliato la portata a qualsiasi commissione di finanziamento auto.
I tre giudici hanno concordato all’unanimità che sarebbe illegale per l’istituto di credito pagare qualsiasi commissione al concessionario senza il consenso informato dell’acquirente.
In altre parole, ai clienti dovrebbe essere detto chiaramente l’ammontare della commissione da pagare e acconsentire a essa, senza che tali dettagli siano nascosti nei termini e nelle condizioni del prestito.
L’udienza comprendeva il caso di prova di Marcus Johnson, 34 anni, di Cwmbran, Torfaen, che ha acquistato la sua prima auto, una Suzuki Swift, nel 2017.
Non è stato informato che alla concessionaria auto veniva pagata una commissione del 25%, che è stata aggiunta a ciò che doveva rimborsare.
“Ho firmato alcuni documenti e poi sono ripartito con l’auto”, ha detto alla BBC.
Ha detto che non aveva altra scelta che usare il finanziamento quando ha acquistato l’auto, descrivendo come “straziante” scoprire che era stata presa così tanta altra spesa.
“Qualcuno nella mia situazione in quel momento, non essendo in grado di acquistare quel tipo di auto di età con denaro contante, userebbe il finanziamento”, ha detto.
La FCA ha affermato che la decisione potrebbe portare i concessionari e i fornitori di finanziamenti auto a ricevere una valanga di nuovi reclami ed è esortando le persone a presentare un reclamo se ritengono di essere state vittime di una vendita errata.
Secondo i piani della FCA, i fornitori avranno tempo fino a dicembre per esaminare e rispondere ai reclami, allineando la scadenza per le aziende per gestire i reclami relativi ad accordi discrezionali e non discrezionali.
Alcuni potrebbero provenire da persone a cui era stato precedentemente detto che non avevano diritto a un risarcimento perché non avevano un accordo di commissione discrezionale.
Ma la Corte Suprema ha ascoltato un ricorso contro la decisione sulla questione più ampia della commissione.
Il costo totale del risarcimento potrebbe raggiungere i 25 miliardi di sterline o più, secondo gli analisti.
L’udienza si è tenuta ad aprile e una sentenza dei giudici del tribunale è prevista a breve.
A febbraio, la Corte Suprema ha respinto un insolito intervento da parte del governo, che era preoccupato che ingenti somme di pagamenti di risarcimento potessero turbare il mercato automobilistico e renderlo meno competitivo.
Potrebbe anche influire sulla capacità delle banche di investire altrove poiché avrebbero bisogno dei soldi per il risarcimento.
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