Gli accademici suggeriscono che un aumento o la completa rimozione dei limiti di pagamento contactless potrebbe portare a un aumento della spesa impulsiva.
Attualmente, l’obbligo di un PIN per gli acquisti superiori a £100 funge da promemoria consapevole dell’importo della transazione, mitigando il rischio di accumulo di debiti.
All’inizio di questa settimana, la Financial Conduct Authority (FCA) del Regno Unito ha proposto di consentire alle banche e ai fornitori di carte di credito di stabilire i propri limiti o di eliminarli del tutto, rendendo potenzialmente ancora meno frequente l’inserimento del PIN.
Le banche, insieme ad alcuni lettori della BBC, sostengono che i consumatori debbano avere la possibilità di impostare i propri limiti contactless, un punto di discussione che sta guadagnando terreno con l’avvicinarsi di una decisione finale nel corso dell’anno.
I pagamenti contactless sono diventati una caratteristica onnipresente della vita quotidiana per milioni di persone in tutto il mondo.
Dalla loro introduzione nel Regno Unito nel 2007, il limite di transazione è iniziato a £10, con successivi aumenti, inclusi notevoli incrementi durante la pandemia, raggiungendo £45 nel 2020 e poi £100 nell’ottobre 2021.
Questi aumenti sono corrisposti a impennate nella spesa media contactless.
Indubbiamente, la spesa media aumenterebbe poiché un numero maggiore di acquisti di valore più elevato potrebbe essere effettuato tramite contactless senza PIN.
Tuttavia, rimane difficile quantificare se gli individui stiano spendendo più frequentemente e in quantità maggiori di quanto farebbero se fosse richiesto l’inserimento del PIN.
Richard Whittle, economista presso la Salford Business School, osserva che la maggiore comodità per i consumatori può comportare potenziali svantaggi.
“Se questa facilità di pagamento porta i consumatori a spendere senza pensare, potrebbero essere più propensi ad acquistare ciò che in realtà non vogliono o di cui non hanno bisogno”, afferma.
Suggerisce che ciò potrebbe essere particolarmente rilevante per gli utenti di carte di credito, poiché stanno spendendo denaro preso in prestito e accumulando debiti. Propone che i regolatori considerino regole diverse per le carte di credito contactless rispetto alle carte di debito.
Stuart Mills, docente di economia all’Università di Leeds, sostiene che il contante fornisce un “feedback visibile e immediato” sui fondi disponibili, mentre un PIN funge da “importante punto di attrito” per la gestione della spesa.
“Rimuovere tali attriti, pur offrendo alcuni vantaggi in termini di comodità, probabilmente vedrà anche molte più persone rendersi conto di aver speso molto più di quanto avessero mai pianificato di fare”, afferma.
Entrambi gli accademici hanno precedentemente espresso questa preoccupazione, sottolineando che questo non è semplicemente un argomento teorico.
A Sevenoaks, nel Kent, l’acquirente Robert Ryan ha detto alla BBC che l’inserimento di un PIN “mi dà un piccolo avvertimento per assicurarmi di non spendere troppo con il mio tap-and-go”.
Tuttavia, per molte persone che affrontano le pressioni del costo della vita, spendere più di £100 in una singola transazione è infrequente, rendendo il contactless la norma prevalente.
La ricerca di Barclays indica che quasi il 95% delle transazioni con carta idonee in negozio sono state contactless nel 2024.
Terezai Takacs, fiorista a Sevenoaks, osserva che i clienti hanno ridotto la spesa negli ultimi due anni, ad esempio richiedendo bouquet più piccoli.
La signora Takacs osserva anche che la maggior parte dei clienti ora utilizza portafogli digitali sui propri smartphone.
Questi metodi di pagamento hanno già limiti di transazione illimitati grazie a funzionalità di sicurezza avanzate come il riconoscimento delle impronte digitali o del viso.
Il Dr. Whittle suggerisce che l’aumento del limite delle carte contactless probabilmente mitiga l’impatto sulla spesa spontanea o sconsiderata, in particolare tra le fasce demografiche più giovani che preferiscono i pagamenti telefonici.
Alcuni sostengono che l’eliminazione del limite delle carte contactless sia in ritardo, poiché diventa meno rilevante in un contesto in cui le persone sono abituate a spendere senza PIN sui propri telefoni.
“I regolatori si stanno finalmente adeguando al modo in cui le persone effettivamente pagano”, afferma Hannah Fitzsimons, CEO della società fintech Cashflow.
“I portafogli digitali sugli smartphone non hanno limiti, quindi perché le carte dovrebbero essere bloccate nel passato?”
Aumentare o rimuovere il limite delle carte contactless posizionerebbe il Regno Unito davanti a gran parte dell’Europa, allineandolo più strettamente alle normative di altre economie avanzate.
In Canada, il settore stabilisce il livello invece dei regolatori, e i fornitori lo fanno negli Stati Uniti e a Singapore, un modello che la FCA mira a replicare nel Regno Unito.
Le banche sono d’accordo con il regolatore, anche se UK Finance, l’associazione di categoria del settore, afferma che “qualsiasi modifica sarà apportata con attenzione e con la sicurezza al centro”.
Le banche e i fornitori di carte di credito che modificano i limiti saranno incoraggiati a consentire ai clienti di impostare le proprie soglie o disabilitare completamente i pagamenti contactless sulle proprie carte.
Gabby Collins, direttrice dei pagamenti presso Lloyds Banking Group, osserva: “I clienti di Lloyds, Halifax e Bank of Scotland possono già impostare i propri limiti di pagamento contactless nelle nostre app – con incrementi di £5, fino a £100 – e siamo assolutamente impegnati a mantenere tale flessibilità.”
Questa opzione è supportata da alcuni lettori, telespettatori e ascoltatori della BBC che ci hanno contattato su questo argomento tramite Your Voice, Your BBC News.
Ben, 36 anni, di Londra, ha condiviso: “Il principio più importante qui è la scelta personale. Vorrei impostare il mio limite personale.”
“È la mia carta e la mia scelta in base alla convenienza e alla tolleranza al rischio. Alcune banche non lo consentono. Questa opzione deve essere fornita a tutti.”
Altri hanno problemi di sicurezza, sostenendo che le carte contactless illimitate diventerebbero più allettanti per ladri e truffatori.
Le organizzazioni di beneficenza avvertono che non tutti possiedono le competenze digitali per impostare i propri limiti. In determinate circostanze, questo può avere gravi conseguenze sulla vita delle persone.
Sam Smethers, amministratore delegato di Surviving Economic Abuse, avverte che le carte contactless illimitate offrono ai partner controllanti opportunità di abusi economici illimitati.
“La spesa contactless illimitata potrebbe dare agli abusatori libero accesso per svuotare il conto bancario di un sopravvissuto senza controlli o avvisi”, afferma.
“Questo potrebbe lasciare un sopravvissuto senza i soldi necessari per fuggire e raggiungere la sicurezza, spingendolo ancora più nel debito.”
Avverte anche che potrebbe accelerare la transizione verso una società senza contanti.
Il contante è un’ancora di salvezza per molti sopravvissuti perché è l’unico modo per sfuggire agli abusatori che possono monitorare le transazioni online, trattenere le carte bancarie e chiudere i conti bancari, afferma.
Ulteriori informazioni di Andree Massiah
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