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Die Financial Conduct Authority (FCA), die britische Finanzaufsichtsbehörde, hat ein Entschädigungsprogramm vorgeschlagen, um weit verbreiteten Fehlverkauf im Bereich der Autofinanzierung anzugehen.
Die FCA schätzt, dass potenzielle Auszahlungen aus etwa 14 Millionen Autofinanzierungsverträgen resultieren könnten, die zwischen April 2007 und November 2024 abgeschlossen wurden, was schätzungsweise 44 % aller solcher Verträge in diesem Zeitraum entspricht.
Der Kreis der Anspruchsberechtigten für eine Entschädigung wurde jedoch nach einem Urteil des Obersten Gerichtshofs eingeschränkt. Das Gericht entschied in zwei von drei entscheidenden Testfällen, in denen es um Provisionszahlungen von Banken und anderen Kreditgebern an Autohändler ging, zugunsten der Finanzunternehmen.
Die Mehrheit der Neuwagen und eine beträchtliche Anzahl von Gebrauchtwagen werden über Finanzierungsverträge gekauft.
Jährlich werden etwa zwei Millionen Fahrzeuge finanziert, wobei die Kunden in der Regel eine Anzahlung leisten, gefolgt von monatlichen Raten einschließlich Zinsen.
Im Jahr 2021 verbot die FCA diskretionäre Provisionsvereinbarungen (DCAs), bei denen Händler Provisionen von Kreditgebern erhielten, die auf dem dem Kunden berechneten Zinssatz basierten. Diese Vereinbarungen wurden den Verbrauchern oft nicht offengelegt.
Die FCA stellte fest, dass DCAs Händler dazu anregten, den Verbrauchern höhere Zinssätze als nötig zu berechnen, was zu Überzahlungen führte.
Seit Januar prüft die Aufsichtsbehörde, ob eine Entschädigung für Personen gezahlt werden soll, die an diesen Vereinbarungen seit 2007 beteiligt waren.
Darüber hinaus könnten einige Autokäufer aufgrund übermäßig hoher Händlerprovisionen – die mindestens 35 % der gesamten Kreditkosten und 10 % des Darlehens ausmachen – unfairen Vertragsbedingungen unterworfen gewesen sein oder aufgrund von Exklusivrechtsvereinbarungen voreingenommene Informationen erhalten haben, die bestimmte Kreditgeber bevorzugten.
Im Rahmen des vorgeschlagenen Programms rechnet die FCA mit durchschnittlichen Entschädigungszahlungen von 700 £ pro fehlverkauftem Vertrag.
Diese Zahl ist niedriger als die ursprüngliche Schätzung der Aufsichtsbehörde von weniger als 950 £ pro Deal.
Folglich werden die geschätzten Gesamtkosten für Wiedergutmachung nun am unteren Ende der ursprünglichen Spanne der FCA angesiedelt, etwa 8,2 Milliarden £.
Die FCA hat klargestellt, dass die tatsächliche Höhe der Entschädigung, die einzelnen Anspruchstellern zugesprochen wird, vom Ausmaß des erlittenen Schadens abhängt.
Die Aufsichtsbehörde berichtet, dass sie bereits Beschwerden zu vier Millionen Verträgen erhalten hat. Personen, die bereits Beschwerden eingereicht haben, müssen keine weiteren Maßnahmen ergreifen. Die FCA rät Personen, die sich noch nicht beschwert haben, sich direkt an ihren Autokreditgeber zu wenden, anstatt ein Unternehmen für Forderungsmanagement zu nutzen.
Zu den wichtigsten Aspekten des FCA-Plans gehören:
Die FCA beabsichtigt, das neue Entschädigungsprogramm Anfang 2025 zu starten, wobei zügige Auszahlungen folgen sollen. Einige Anspruchsteller – insbesondere solche mit veralteten Kontaktinformationen – können jedoch Verzögerungen beim Erhalt der Entschädigung erfahren.
Es wird erwartet, dass die Branche die vollen Kosten des Entschädigungsprogramms trägt, einschließlich Auszahlungen und Verwaltungskosten.
Kreditgeber, darunter große britische Banken und spezialisierte Autofinanzierungsunternehmen, haben bereits über 2 Milliarden £ für potenzielle Auszahlungen bereitgestellt.
Lloyds Bank hat 1,15 Milliarden £ zurückgestellt, während Santander 295 Millionen £ beiseite gelegt hat.
Finanzierungsgesellschaften wie Close Brothers (165 Millionen £), Northridge Finance (143 Millionen £) und MotoNovo (über FirstRand, 140 Millionen £) haben ebenfalls erhebliche Summen reserviert. Ein Teil dieser Gelder wird zur Deckung von Rechts- und Verwaltungskosten verwendet.
Interessengruppen haben weiterhin die Möglichkeit, Feedback zum vorgeschlagenen Entschädigungsprogramm der FCA zu geben.
Die Überprüfung durch den Obersten Gerichtshof umfasste drei Testfälle, in denen untersucht wurde, ob nicht offengelegte Provisionszahlungen von Finanzunternehmen an Händler eine Bestechung darstellten. Das Gericht prüfte auch, ob Autohändler verpflichtet waren, die Interessen ihrer Kunden über ihre eigenen zu stellen.
Ein Urteil zugunsten der Kläger hätte Millionen von Entschädigungsansprüchen ermöglicht. Das Gericht entschied jedoch letztendlich in zwei der Testfälle zugunsten der Finanzunternehmen.
Diese Entscheidung hat die Zahl der Personen, die Anspruch auf eine Entschädigung haben, begrenzt.
Der Oberste Gerichtshof hob frühere Urteile in den beiden Testfällen auf, die versteckte Provisionen auf Autokredite als rechtswidrig eingestuft hatten.
Der eine Testfall, der bestätigt wurde, betraf Marcus Johnson, 34, aus Cwmbran, Torfaen, der 2017 sein erstes Auto, einen Suzuki Swift, kaufte.
Herr Johnson wurde nicht darüber informiert, dass das Autohaus eine Provision von 25 % erhielt, die seinem Rückzahlungsbetrag hinzugerechnet wurde.
„Ich unterschrieb ein paar Dokumente und fuhr dann mit dem Auto davon“, sagte er der BBC.
Er erklärte, dass er sich gezwungen fühlte, eine Finanzierung in Anspruch zu nehmen, um das Auto zu kaufen, und beschrieb die Enthüllung der nicht offengelegten Provision als „herzzerreißend“.
Obwohl Herr Johnson mit dem Ausgang seines eigenen Falls „zufrieden“ war, äußerte er seine Enttäuschung über die „Hunderte anderer“, die von einer Entschädigung ausgeschlossen würden. „Es ist ein Gewinn, aber es ist ein wirklich großer Sack Salz, der dazu gehört“, sagte er.
Im Fall von Herrn Johnson stellte der Oberste Gerichtshof fest, dass die Bedingungen seines Finanzierungsvertrags aufgrund der erheblichen Provisionszahlung und des wahrgenommenen Mangels an Transparenz in Bezug auf die Beziehung zwischen dem Finanzunternehmen und dem Autohaus unfair waren.
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Kreditgeber könnten potenziell 8,2 Milliarden £ an Entschädigung ausschütten, eine Zahl, die niedriger ist als die ursprünglichen Prognosen der FCA.
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