Akademiker vermuten, dass eine Erhöhung oder vollständige Abschaffung der Kontaktloszahlungslimits zu einem Anstieg impulsiver Ausgaben führen könnte.
Derzeit dient die Anforderung einer PIN für Einkäufe über 100 £ als bewusste Erinnerung an den Transaktionsbetrag, wodurch das Risiko der Schuldenanhäufung verringert wird.
Anfang dieser Woche schlug die britische Finanzaufsichtsbehörde (FCA) vor, Banken und Kartenanbietern zu erlauben, ihre eigenen Limits festzulegen oder diese ganz abzuschaffen, was möglicherweise die PIN-Eingabe noch seltener macht.
Banken befürworten zusammen mit einigen BBC-Lesern, dass Verbraucher die Möglichkeit haben sollten, ihre eigenen Kontaktloslimits festzulegen, ein Diskussionspunkt, der im Hinblick auf eine endgültige Entscheidung im Laufe des Jahres an Bedeutung gewinnt.
Kontaktloses Bezahlen ist für Millionen Menschen weltweit zu einem allgegenwärtigen Bestandteil des täglichen Lebens geworden.
Seit ihrer Einführung im Vereinigten Königreich im Jahr 2007 begann das Transaktionslimit bei 10 £, mit anschließenden Erhöhungen, darunter bemerkenswerte Sprünge während der Pandemie, die 2020 45 £ und im Oktober 2021 dann 100 £ erreichten.
Diese Erhöhungen korrespondierten mit einem Anstieg der durchschnittlichen Kontaktlosausgaben.
Zweifellos würden die durchschnittlichen Ausgaben steigen, da mehr höherwertige Einkäufe kontaktlos ohne PIN getätigt werden könnten.
Es bleibt jedoch schwierig zu quantifizieren, ob Einzelpersonen häufiger und in größeren Mengen ausgeben, als sie es tun würden, wenn eine PIN-Eingabe erforderlich wäre.
Richard Whittle, ein Wirtschaftswissenschaftler an der Salford Business School, merkt an, dass die zusätzliche Bequemlichkeit für die Verbraucher mit potenziellen Nachteilen verbunden sein kann.
„Wenn diese einfache Bezahlung dazu führt, dass Verbraucher ausgeben, ohne nachzudenken, ist es wahrscheinlicher, dass sie das kaufen, was sie nicht wirklich wollen oder brauchen“, sagt er.
Er schlägt vor, dass dies insbesondere für Kreditkarteninhaber relevant sein könnte, da sie geliehenes Geld ausgeben und Schulden anhäufen. Er schlägt vor, dass die Aufsichtsbehörden unterschiedliche Regeln für kontaktlose Kreditkarten im Vergleich zu Debitkarten in Betracht ziehen.
Stuart Mills, ein Dozent für Wirtschaftswissenschaften an der Universität Leeds, argumentiert, dass Bargeld „sichtbares und unmittelbares Feedback“ über verfügbare Mittel liefert, während eine PIN als „wichtiger Reibungspunkt“ für die Verwaltung von Ausgaben dient.
„Das Beseitigen solcher Reibungspunkte, obwohl es einige Vorteile in Bezug auf die Bequemlichkeit bietet, wird wahrscheinlich auch dazu führen, dass viel mehr Menschen feststellen, dass sie viel mehr ausgegeben haben, als sie jemals geplant hatten“, sagt er.
Beide Akademiker haben diese Bedenken bereits zuvor geäußert und betont, dass dies nicht nur ein theoretisches Argument ist.
In Sevenoaks, Kent, sagte der Käufer Robert Ryan der BBC, dass die Eingabe einer PIN „mir einen kleinen Anstoß gibt, um sicherzustellen, dass ich meine Tap-and-Go-Ausgaben nicht übertreibe“.
Für viele Menschen, die mit dem Druck der Lebenshaltungskosten konfrontiert sind, sind Ausgaben von über 100 £ in einer einzigen Transaktion jedoch selten, was kontaktloses Bezahlen zur vorherrschenden Norm macht.
Untersuchungen von Barclays zeigen, dass im Jahr 2024 fast 95 % der in Frage kommenden Kartentransaktionen im Geschäft kontaktlos waren.
Terezai Takacs, eine Floristin in Sevenoaks, beobachtet, dass Kunden ihre Ausgaben in den letzten Jahren reduziert haben, z. B. kleinere Blumensträuße bestellen.
Frau Takacs stellt außerdem fest, dass die meisten Kunden jetzt digitale Geldbörsen auf ihren Smartphones verwenden.
Diese Zahlungsmethoden haben aufgrund erweiterter Sicherheitsfunktionen wie Fingerabdruck- oder Gesichtserkennung bereits unbegrenzte Transaktionslimits.
Dr. Whittle vermutet, dass die Erhöhung des Limits für kontaktlose Karten wahrscheinlich die Auswirkungen auf spontane oder unüberlegte Ausgaben verringern wird, insbesondere bei jüngeren Bevölkerungsgruppen, die Telefonzahlungen bevorzugen.
Einige argumentieren, dass die Abschaffung des Limits für kontaktlose Karten überfällig ist, da es in einem Kontext, in dem Menschen an PIN-freie Ausgaben auf ihren Telefonen gewöhnt sind, an Bedeutung verliert.
„Die Aufsichtsbehörden holen endlich auf, wie die Leute tatsächlich bezahlen“, sagt Hannah Fitzsimons, CEO des Fintech-Unternehmens Cashflow.
„Digitale Geldbörsen auf Smartphones haben keine Limits, warum sollten Karten also in der Vergangenheit stecken bleiben?“
Die Erhöhung oder Abschaffung des Limits für kontaktlose Karten würde das Vereinigte Königreich im Vergleich zu einem Großteil Europas in eine Vorreiterrolle bringen und es stärker an die Vorschriften in anderen fortgeschrittenen Volkswirtschaften angleichen.
In Kanada legt die Branche das Niveau anstelle der Aufsichtsbehörden fest, und Anbieter tun dies in den USA und Singapur – ein Modell, das die FCA im Vereinigten Königreich nachbilden möchte.
Banken stimmen der Aufsichtsbehörde zu, obwohl UK Finance, der Branchenverband, erklärt, dass „alle Änderungen sorgfältig und mit Sicherheit im Mittelpunkt vorgenommen werden“.
Banken und Kartenanbieter, die Limits ändern, werden ermutigt, ihren Kunden zu ermöglichen, ihre eigenen Schwellenwerte festzulegen oder kontaktlose Zahlungen auf ihren Karten vollständig zu deaktivieren.
Gabby Collins, Zahlungsdirektorin bei der Lloyds Banking Group, merkt an: „Kunden von Lloyds, Halifax und der Bank of Scotland können ihre eigenen Kontaktloszahlungslimits bereits in unseren Apps in Schritten von 5 £ bis zu 100 £ festlegen – und wir sind fest entschlossen, diese Flexibilität beizubehalten.“
Diese Option wird von einigen BBC-Lesern, Zuschauern und Zuhörern unterstützt, die uns zu diesem Thema über Your Voice, Your BBC News kontaktiert haben.
Ben, 36 Jahre alt, aus London, teilte mit: „Das wichtigste Prinzip hier ist die persönliche Wahl. Ich möchte mein eigenes persönliches Limit festlegen.“
„Es ist meine Karte und meine Wahl, basierend auf Bequemlichkeit und Risikobereitschaft. Einige Banken lassen dies nicht zu. Diese Option muss jedem angeboten werden.“
Andere haben Sicherheitsbedenken und argumentieren, dass unbegrenzte Kontaktloskarten für Diebe und Betrüger attraktiver würden.
Wohltätigkeitsorganisationen warnen davor, dass nicht jeder über die digitalen Fähigkeiten verfügt, um seine eigenen Limits festzulegen. Unter bestimmten Umständen kann dies schwerwiegende Folgen für das Leben der Menschen haben.
Sam Smethers, Geschäftsführerin von Surviving Economic Abuse, warnt davor, dass unbegrenzte Kontaktloskarten kontrollierenden Partnern Möglichkeiten für grenzenlosen wirtschaftlichen Missbrauch bieten.
„Unbegrenzte Kontaktloszahlungen könnten Tätern freien Zugang ermöglichen, das Bankkonto eines Überlebenden ohne Kontrollen oder Warnungen zu leeren“, sagt sie.
„Dies könnte einen Überlebenden ohne das Geld zurücklassen, das er benötigt, um zu fliehen und sich in Sicherheit zu bringen, und ihn noch weiter in Schulden treiben.“
Sie warnt außerdem davor, dass dies den Übergang zu einer bargeldlosen Gesellschaft beschleunigen könnte.
Bargeld ist für viele Überlebende eine Lebensader, da es die einzige Möglichkeit ist, Tätern zu entkommen, die Online-Transaktionen überwachen, Bankkarten einbehalten und Bankkonten schließen können, sagt sie.
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