يشير الأكاديميون إلى أن الزيادة في حدود الدفع اللاتلامسي أو الإزالة الكاملة لها قد تؤدي إلى زيادة في الإنفاق الاندفاعي.
حاليًا، يعد اشتراط إدخال رمز PIN للمشتريات التي تتجاوز 100 جنيه إسترليني بمثابة تذكير واعٍ بمبلغ المعاملة، مما يقلل من خطر تراكم الديون.
في وقت سابق من هذا الأسبوع، اقترحت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA) السماح للبنوك ومقدمي البطاقات بتحديد حدودهم الخاصة أو إلغائها تمامًا، مما قد يجعل إدخال رمز PIN أقل تكرارًا.
تؤيد البنوك، جنبًا إلى جنب مع بعض قراء بي بي سي، أن يتمتع المستهلكون بالقدرة على تحديد حدودهم اللاتلامسية الخاصة، وهي نقطة نقاش تكتسب زخمًا مع اقتراب اتخاذ قرار نهائي في وقت لاحق من هذا العام.
أصبحت المدفوعات اللاتلامسية سمة منتشرة في الحياة اليومية لملايين الأشخاص حول العالم.
منذ تقديمها في المملكة المتحدة في عام 2007، بدأ حد المعاملات عند 10 جنيهات إسترلينية، مع زيادات لاحقة، بما في ذلك القفزات الملحوظة خلال الجائحة، حيث وصل إلى 45 جنيهًا إسترلينيًا في عام 2020 ثم 100 جنيه إسترليني في أكتوبر 2021.
تتوافق هذه الزيادات مع الارتفاعات في متوسط الإنفاق اللاتلامسي.
مما لا شك فيه أن متوسط الإنفاق سيرتفع حيث يمكن إجراء المزيد من عمليات الشراء ذات القيمة الأعلى عبر خاصية اللاتلامس بدون رمز PIN.
ومع ذلك، يظل من الصعب تحديد كميًا ما إذا كان الأفراد ينفقون بشكل متكرر وبمبالغ أكبر مما كانوا سينفقونه إذا كان إدخال رمز PIN مطلوبًا.
يشير ريتشارد ويتل، الخبير الاقتصادي في كلية سالفورد للأعمال، إلى أن الراحة الإضافية للمستهلكين قد تأتي مع عيوب محتملة.
ويذكر: “إذا أدت سهولة الدفع هذه إلى إنفاق المستهلكين دون تفكير، فقد يكونون أكثر عرضة لشراء ما لا يريدونه أو يحتاجون إليه حقًا”.
ويشير إلى أن هذا قد يكون ذا صلة خاصة بمستخدمي بطاقات الائتمان، لأنهم ينفقون أموالًا مقترضة ويكسبون ديونًا. ويقترح أن يفكر المنظمون في قواعد مختلفة لبطاقات الائتمان اللاتلامسية مقارنة ببطاقات الخصم.
يجادل ستيوارت ميلز، المحاضر في الاقتصاد بجامعة ليدز، بأن النقد يوفر “تغذية مرتدة مرئية وفورية” بشأن الأموال المتاحة، في حين أن رمز PIN بمثابة “نقطة احتكاك مهمة” لإدارة الإنفاق.
ويقول: “إن إزالة هذه الاحتكاكات، مع تقديم بعض مزايا الراحة، من المرجح أيضًا أن تجعل الكثير من الأشخاص يدركون أنهم أنفقوا أكثر بكثير مما خططوا له على الإطلاق”.
وقد أعرب كلا الأكاديميين عن هذا القلق سابقًا، مؤكدين أن هذا ليس مجرد جدال نظري.
في سيفينواكس، كينت، أخبر المتسوق روبرت ريان بي بي سي أن إدخال رمز PIN “يعطيني بعض المطالبات للتأكد من أنني لا أفرط في الإنفاق على خاصية الدفع بمجرد تمرير البطاقة”.
ومع ذلك، بالنسبة للعديد من الأفراد الذين يواجهون ضغوط تكلفة المعيشة، فإن إنفاق أكثر من 100 جنيه إسترليني في معاملة واحدة أمر غير متكرر، مما يجعل خاصية اللاتلامس هي القاعدة السائدة.
تشير الأبحاث التي أجرتها باركليز إلى أن ما يقرب من 95٪ من معاملات البطاقات المؤهلة داخل المتجر كانت لاتلامسية في عام 2024.
تلاحظ تيريزاي تاكاكس، بائعة الزهور في سيفينواكس، أن العملاء قللوا من الإنفاق على مدار العامين الماضيين، مثل طلب باقات أصغر.
تشير السيدة تاكاكس أيضًا إلى أن معظم العملاء يستخدمون الآن محافظ رقمية على هواتفهم الذكية.
تتمتع طرق الدفع هذه بالفعل بحدود معاملات غير محدودة بسبب ميزات الأمان المحسّنة مثل بصمة الإصبع أو التعرف على الوجه.
يشير الدكتور ويتل إلى أن ارتفاع حد بطاقة اللاتلامس من المرجح أن يقلل من التأثير على الإنفاق التلقائي أو المتهور، خاصة بين الفئات الديموغرافية الأصغر سنًا الذين يفضلون الدفع عبر الهاتف.
يجادل البعض بأن إلغاء حد بطاقة اللاتلامس قد فات أوانه، لأنه يصبح أقل صلة في سياق اعتاد فيه الأشخاص على الإنفاق بدون رمز PIN على هواتفهم.
تقول هانا فيتزسيمونز، الرئيس التنفيذي لشركة التكنولوجيا المالية Cashflow: “إن المنظمين يواكبون أخيرًا الطريقة التي يدفع بها الناس بالفعل”.
“لا تواجه المحافظ الرقمية على الهواتف الذكية أي قيود، فلماذا يجب أن تظل البطاقات عالقة في الماضي؟”
إن زيادة أو إزالة حد بطاقة اللاتلامس من شأنه أن يضع المملكة المتحدة في مكانة متقدمة على جزء كبير من أوروبا، مما يجعلها تتماشى بشكل أوثق مع اللوائح التنظيمية في الاقتصادات المتقدمة الأخرى.
في كندا، تحدد الصناعة المستوى بدلًا من المنظمين، ويفعل مقدمو الخدمات ذلك في الولايات المتحدة وسنغافورة – وهو نموذج تهدف هيئة السلوك المالي إلى تكراره في المملكة المتحدة.
تتفق البنوك مع الهيئة التنظيمية، على الرغم من أن UK Finance، وهي الهيئة التجارية للصناعة، تنص على أن “أي تغييرات ستتم بعناية مع وجود الأمن في صميمها”.
سيتم تشجيع البنوك ومقدمي البطاقات الذين يغيرون الحدود على السماح للعملاء بتعيين عتباتهم الخاصة أو تعطيل المدفوعات اللاتلامسية تمامًا على بطاقاتهم.
تشير غابي كولينز، مديرة المدفوعات في مجموعة Lloyds Banking Group، إلى أن “عملاء Lloyds وHalifax وBank of Scotland يمكنهم بالفعل تعيين حدود الدفع اللاتلامسية الخاصة بهم في تطبيقاتنا – بزيادات قدرها 5 جنيهات إسترلينية، حتى 100 جنيه إسترليني – ونحن ملتزمون تمامًا بالحفاظ على هذه المرونة”.
يدعم هذا الخيار بعض قراء ومشاهدي ومستمعي بي بي سي الذين اتصلوا بنا بشأن هذا الموضوع من خلال Your Voice, Your BBC News.
شارك بن، البالغ من العمر 36 عامًا، من لندن، قائلًا: “المبدأ الأكثر أهمية هنا هو الاختيار الشخصي. أود تحديد الحد الشخصي الخاص بي”.
“إنها بطاقتي وخياري بناءً على الراحة والقدرة على تحمل المخاطر. بعض البنوك لا تسمح بذلك. يجب توفير هذا الخيار للجميع”.
لدى الآخرين مخاوف أمنية، بحجة أن البطاقات اللاتلامسية غير المحدودة ستصبح أكثر جاذبية للصوص والمحتالين.
تحذر المؤسسات الخيرية من أن ليس لدى الجميع المهارات الرقمية اللازمة لتحديد حدودهم الخاصة. في بعض الظروف، يمكن أن يكون لهذا عواقب وخيمة على حياة الناس.
تحذر سام سميثرز، الرئيسة التنفيذية لمنظمة Surviving Economic Abuse، من أن البطاقات اللاتلامسية غير المحدودة توفر للشركاء المسيطرين فرصًا لإساءة اقتصادية لا حدود لها.
وتقول: “يمكن أن يمنح الإنفاق اللاتلامسي غير المحدود المسيئين إمكانية الوصول المجاني إلى استنزاف الحساب المصرفي للناجين دون أي فحوصات أو تنبيهات”.
“قد يترك هذا الناجين بدون المال الذي يحتاجونه للفرار والوصول إلى بر الأمان، مع دفعهم إلى مزيد من الديون”.
وتحذر أيضًا من أنه يمكن أن يسرع الانتقال نحو مجتمع غير نقدي.
وتقول إن النقد هو شريان الحياة للعديد من الناجين لأنه الطريقة الوحيدة للهروب من المسيئين الذين يمكنهم مراقبة المعاملات عبر الإنترنت وحجب البطاقات المصرفية وإغلاق الحسابات المصرفية.
تقارير إضافية من أندري ماسيا
تقول مؤسسة خيرية للإمدادات المدرسية إن الطلب على مساعدتها ارتفع بنسبة تصل إلى 20٪ مقارنة بالعام الماضي.
يقول تقرير صادر عن Policy in Practice إن الوعي والتعقيد والوصم هي الحواجز الرئيسية التي تمنع الناس من المطالبة.
وقال مجلس مدينة هال إنه سيتم منح أكثر من 1000 طالب قسيمة موحدة بقيمة 50 جنيهًا إسترلينيًا.
فشل الاقتصاد في النمو بعد أكبر انكماش في إنتاج التصنيع منذ عام.
ستعرض المستشارة راشيل ريفز خططها الاقتصادية في ميزانيتها الثانية في 26 نوفمبر.